澳大利亚有几十家保险公司提供不同种类的医疗保险,您应该如何选择呢?

首先,您应该根据自己在澳大利亚的签证身份,要求保险公司推荐适合的保险计划。比如,持学生签证在澳大利亚留学的中国学生,必须购买澳大利亚海外学生医疗保险(Australia Overseas Student Health Cover,OSHC)。如果您去澳大利亚旅游、探亲、短期工作访问,或者还没有获得国民医疗保险Medicare的资格,您应该选择海外访问者医疗保险(Australia Overseas Visitor Health Cover,OVHC)如果您已经成为澳大利亚公民或永久移民,你除了可以马上加入国民医疗保险Medicare获得公费医疗之外,可以另外再购买专为澳大利亚人设计的各种形式的私人医疗保险计划。

保险公司一般提供基本、中等、和全面医院保险计划供您选择。基本医疗保险与国民医疗保险Medicare提供的公费住院保险类似,投保人可以在公立医院接受治疗。中等医疗保险允许您在公立医院和私立医院住院治疗,以及报销部分辅助医疗项目。全面医疗保险包括公立医院和私立医院的医院保险以及更全面的附加保险医疗项目。

通常来说,如果您选择自付额(excess)较高,或者共付额(co-payment)较高的保险计划,那么您的保险费(premium)就较低。

此外,保险公司的服务也很重要。如果保险公司能够提供中英文双语服务,也将很大地方便以中文为母语的中国投保人。

澳大利亚私人医疗保险的费用

在考虑私人医疗保险时,您应该评估保险的费用,选择符合您预算的保险品种。您在参加私人医疗保险后,需要自己承担的费用主要包括以下几种情况:

1。参加私人医疗保险的一项固定支出是保险费(premium)。这是一笔需要定期(每月)缴纳的费用。

2。您在每次使用医疗服务后,还需要根据保险合同以自付额(excess)和共付额(co-payment)的形式支付部分医疗费用。

3。保险合同对各种不同的医疗项目规定了不同的报销比例。保险公司按照报销比例承担部分医疗费用,您需要自理其余的费用。例如,有些保险合同规定,保险公司可以报销85%的专科医生(如心脏科医生、妇产科医生等)门诊费,那么您必须自费支付15%的门诊费。

4。此外,如果您接受的医疗服务属于保险公司排除(exclusions)和限制(restrictions)条款中规定的项目,您则必须自费支付所有或者大部分的医疗费用。

5。请注意,作为澳大利亚公民或永久居民,只要您达到国民医疗保险Medicare的资格,即使您购买了私人医疗保险,仍然需要按税务法规定交纳Medicare税。因为公费病人参加私人医疗保险后,Medicare仍然为其报销75%的医院费用,以及85%的门诊医疗费用。

保险费(premium)是什么?

保险费(premium)就是您根据选择的保险计划必须定期交纳的费用。您可以选择每两周、每月、或者每年缴纳。

在澳大利亚,私人医疗保险公司的保险费是以社区为单位计算的团体费率(community-rated)。所有投保人,无论年龄健康状况,在同一地区投保同一医疗保险计划时,都支付相同的保险费。而且,保险公司必须保证投保人延长保险计划的权利。

所以,申请私人医疗保险时,保险公司不能因为投保人身体差、需要经常看病而拒绝您的保险申请,或者由于您报销的医疗费用数额较大而拒绝在保险合同到期后拒绝延长保险。而且,也不能因提高您需要交纳的保险金。

澳大利亚各州和地区的医疗保险费用各不相同,有些相差很大。一个家庭全年100%的医院保险(hospital cover)的平均费用为1600澳元,个人全年医院保险费为750~875澳元。一个家庭全年附加医疗保险(Extras cover)的平均费用为1150澳元,个人全年附加医疗保险平均保险费为575澳元左右。

保险费的高低与您选择的保险计划有关。基本医疗保险的保险费最低,但您只能在公立医院治疗。中等和全面医疗保险允许您选择私立医院,以及得到更多的辅助医疗服务,您需要交纳的保险费也相应地增加。

如果您选择的保险计划的保险范围广,报销比例大,那么相应的您需要交纳的保险费(premium)就高。保险费较低的保险计划涵盖的医疗服务范围较小,或者需要个人自费承担的医疗费用较高。

附加保险(Extras cover)的保险费一般取决于保险计划所承保的辅助医疗服务项目的多少,以及报销比例的高低。附加保险根据保险范围分为基本、中等和全面保险。附加保险的医疗项目报销比例也在50%,75%,或者100%不等。附加保险还为各医疗服务项目设定年度限额。通常情况下,保险项目越多,报销比例越高,则保险费越高。反之亦然。

在挑选附加保险时,首先比较各种保险计划的服务范围,是否包括您所需要的医疗服务,比如您是否需要验光配镜、或者希望得到针灸服务等。其次,比较各种保险计划的费用,包括保险费、各医疗项目的报销比例、以及规定的年度报销限额等。

此外,如果您选择保险公司的协议机构如牙科诊所、验光配镜师获得服务,那么保险公司的报销比例较高。您可以了解在您居住地区是否有保险公司的协议医疗机构,方便您使用其服务,并且可以报销更多费用。

其它个人自理的费用:自付额(excess)和共付额(co-payment)

购买私人医疗保险,除了必须按期支付保险费(premium)外,个人还需要支付自付额(excess)和共付额(co-payment)。您在选择保险计划时,也要将这些费用考虑进去,确定自己能否负担私人医疗保险的费用。

有些保险计划要求投保人在住院时需先自费支付一定金额的医疗费用后,保险公司才开始报销其余的费用。这笔费用叫自付额(excess)。自付额是每人每年度需要支付的费用。有些保险计划不要求投保人承担自付额(nil excess),其它保险计划规定100、200和500澳元不等的自付额。即当您报销住院费用时,可能需要自己先支付500澳元,然后保险公司才开始为您报销。通常情况下,一种医疗保险计划的自付额(excess)越高,保险费(premium)越低。反之亦然。

有些保险计划要求投保人在住院时每天自费交纳固定的费用,这叫做共付额(co-payment)。例如,如果您的保险合同规定您的住院共付额为每天50澳元,您住院5天,需要自费250澳元,其余费用由保险公司报销。通常保险公司为个人需要交纳的共付额规定上限。超过这个限额,您就不必再支付共付额了。

私人医疗保险的医疗费用报销标准

澳大利亚政府为国民医疗保险Medicare包含的每项医疗服务设定报销标准价格,称为国民医疗保险福利清单(Medicare Benefits Schedule,MBS)。在私人医疗保险的合同中,各项医院医疗服务(hospital cover)费用的报销标准通常按照MBS规定的报销价格来计算。

MBS规定的医疗服务价格只是由Medicare或者保险公司计算其报销的标准。在澳大利亚,医生以及医院可以在收取医疗费用时超过MBS的标准,超额的费用由病人自费承担。

例如,根据私人医疗保险的医院保险合同,您在住院时由Medicare按照MBS标准报销75% 医生治疗的费用,您的私人医疗保险公司报销其余25%的医生治疗费用(按MBS标准),以及病房费用、护理费用、手术室费、和药物等其它费用。如果您在住院时医院和医生完全按照MBS规定的价格收费,那么您个人就不用承担任何费用。如果医院和医生的收费超出MBS的标准价格,那么差额费用(gap)就将由您个人承担。

您挑选保险计划时,可以考虑增加一份差额保险(gap cover)。这样,当医院/医生实际收取的金额超出保险公司可以报销的医疗费数额时,您就可以使用差额保险,再为您报销全部或部分的差额费用。差额保险可以帮助您减少或免除个人自费的支出。

如果您有Medicare的公费医疗资格,即使购买了私人医疗保险,您仍然可以在需要住院治疗时选择作为公费病人在公立医院接受治疗。这样,您就可以免费获得治疗,不必担心个人的医药费支出。

保险公司的协议医疗机构

保险公司通常会和一些医院诊所签署合作协议加入保险公司的医疗网络。您在选择保险计划时,需要了解保险公司医疗网络的规模,其协议医疗机构是否可以给您许多医院和医生选择,以及是否方便您就医。

您如果在保险公司的协议医疗单位就诊,就可以报销全部或大部分的医疗费用。如果您选择在与保险公司没有合作协议的医疗机构就诊,那么您需要自己支付更多的费用。

什么是医疗保险的等待期、已存在疾病及其它注意事项

在参加私人医疗保险时,您还需要注意,私人保险一般规定在参加保险后,投保人必须等待一段时间,才可以报销医疗费用。此外,您还需要注意,您的保险合同对您参加保险前已经存在的疾病的报销规定,以及核实合同中规定的医疗服务排除和限制条款是否与您的医疗需求有冲突。

不同保险公司对这些情况都有各自的规定。您在挑选保险时,应该仔细阅读保险公司的相关条款,选择最有利于您个人医疗需求的保险。

医疗保险的等待期

当您成为保险公司会员后,一般需要经过一定的等待期(waiting periods)才可以申请报销医药费用。这是保险公司防止有人滥用保险权利的预防措施。但如果您突然受伤需要医疗,那么您不必经过等待期。

澳大利亚政府规定私人医疗保险公司在设定等待期时,不得超过最大期限:

-对投保人以前存在疾病(pre-existing conditions)等待期最长不超过12个月;

-对怀孕生产的投保人等待期最长不超过12个月。通常情况下,您在怀孕前就要参加保险才能够报销产科服务费用;

-对精神科疾病、康复和临终关怀治疗的等待期最长不超过2个月,即使这些是投保人以前存在的疾病;

-其它各种情况的等待期最长都不应该超过2个月

您在购买医疗保险时需了解清楚您的保险计划对哪些医疗项目规定等待期,以及等待时间的长短。一般私人保险公司都规定投保人已存在疾病必须等待12个月后才可以开始报销相关的医疗费用,投保人必须在参加保险满12个月后才可以报销与妊娠生产相关的费用。

什么是已存在的疾病(pre-existing conditions)?

已存在的疾病(pre-existing conditions)是指您在参加保险之前6个月内已有的症状或病症迹象。即使医生没有明确诊断的疾病,保险公司也可以认定为已存在的疾病。

通常,保险公司会指定专业医务人员来确定您的病情是否属于已存在的疾患。因为这关系到保险公司是否同意报销您的相关医疗费用。

即使您在投保前已经罹患某种疾病,保险公司也不能拒绝您的投保要求。此外,保险公司也不能因为您患有慢性疾病或严重疾患而提高您的保险费。但保险公司一般会等您成为会员满12个月后,才开始报销与已存在的疾病相关医疗费用。

什么是排除条款(exclusion)和限制条款(restriction)?

有些保险计划通过排除条款(exclusions)规定某种疾患或特殊治疗不属于保险计划承保范围内,您必须完全自费支付相关的费用。有些保险计划限制报销某种疾患或特殊治疗,这叫做限制条款(restriction)。比如心脏手术、关节置换手术、肾脏透析、辅助生育如试管婴儿技术,以及选择性的美容手术等,可能属于一些保险计划所排除或者限制报销的范围。

您需要仔细阅读保险和约中的排除条款和限制条款,根据自己的医疗需求决定该保险计划是否适合您。当您需要接受某种治疗时,需向保险公司认真核实,是否属于保险合同上的排除和限制的医疗项目。

在哪里购买私人医疗保险

在澳大利亚比较大型的私人医疗保险公司有Medibank Private,Health Insurance Fund,NIB,Australian Unity等。您可以直接去相关的医疗保险公司的网站或办事处购买保险。

您也可以使用iSelect的医疗保险报价系统获得及时的保险产品比较和报价,并直接通过其网站购买。iSelect是一家保险代理网站。与独立的保险公司不同的是,它可以出售不同保险公司的产品。iselect的系统可以自动比较与其合作的十几家保险公司的几十种保险产品,您可以方便地比较各种保险的费用和服务项目,从中选出最便宜的、性价比最好的保险。