前几天笔者跟一位“85后”的金融人士吃饭聊天，他斩钉截铁的说：“互联网金融将是中国最后一个暴富行业”，笔者当时差点把一口茶喷出来。“最后一个暴富行业”这句话听过的次数太多了。不过，看他那坚定的表情，听他侃侃而谈互联网金融大势，其实心里还是泛起了羡慕与嫉妒。
笔者参加一个金融圈的众筹组织，里面有“70后”甚至“60后”的传统金融行业高管，也有“85后”的互联网金融创业新贵。在一次Power lunch（能量午餐）的分享会上，一位经常在媒体上曝光的“85后”P2P网贷公司CEO做分享，声音怯怯的，大概是觉得周围都是金融行业的前辈吧。但是如果按公司估值来算，他竟然是其中身价最高的人！
互联网金融现在很热，非常热！甚至有人说P2P行业存在泡沫。但是，互联网金融的产业链很长，可创新之处非常多，里面的宝藏挖之不尽。接下来，就让我们看看互联网金融行业还有哪些暴富机会吧？
第一、 定位在细分领域的P2P网贷
金融机构的产品是什么？你可以说是贷款、是理财产品，但归根结底是信用！银行就是创造信用的地方，金融的功能是让资源有效配置，让钱流到能令其增值的地方、能创造的财富的地方，也就是能让信用放大的地方。
互联网金融是去中介化的，传统商业银行会对企业进行信用评级，然后进行授信。这存在两个问题：也就是长期为人所诟病的“嫌贫爱富”和“过于保守”。工业时代下所形成的传统商业银行作为金融中介，无论在商业模式还是管理模式上，都决定了必然会“嫌贫爱富”。为小微企业提供金融服务喊了多少年，银行依然做不好，因为成本高不划算。银行业的保守形象往往被认为是合理的，但过于保守也意味着效率低下，其产品定价能力是基于静态的信用评估，无法以发展的眼光看问题，大量潜在客户被拒之门外，资源配置不合理。
互联网技术改变了这一切，它让金融授信可以普惠到更多的人，甚至变革现有的征信体系，这就给互联网金融公司提供了更多的创新机会。也就是说，金钱沿着信用链流动的每一环节，都有改进的地方。
国内目前流行的P2P网贷平台大部分是综合性的，这有点像互联网刚刚兴起时的门户网站。渐渐的，在细分领域内的垂直P2P网贷平台开始出现。比如美国有一家垂直的P2P网贷平台，名字叫SoFi。SoFi的有趣之处在于它是专门面向高校学生进行放贷的平台，由四位斯坦福学生在硅谷创办。国内也出现了类似的公司，面向重点高校校友开展P2P网络信贷。在网站主页上，你会看到各种各样的贷款需求，有为了买新手机的、有为了假期旅游的、有为了追女友送花的、有为了给爸妈买礼物的、有筹备创业的。在这个平台上申请贷款的利率较低，违约率几乎为零，因为有校友网络的监督和背书。
SoFi全称叫Social Finance（社交金融），鼓励在校生和已经毕业的学生积极沟通。SoFi在风控方式上也非常有特点，它会选择排名靠前的一些名校的热门专业学生授信。国内的那家P2P网贷平台也有相同的做法。另外，SoFi也进入了房地产贷款市场，这是为了给学生提供终身服务，上学时提供学生贷款，毕业后提供买房买车信贷服务。可见，这种细分领域的垂直P2P网贷平台有广大的发展前景，它可以在风控环节降低成本，更多的让利给客户，同时也能将某一特征人群深度挖掘，真正的运用大数据来进行精准的授信。
第二、 通过互联网进行征信的平台
任何行业在快速增长过程中，围绕它的上游“基础设施建设”行业都存在暴富机会。比如在开放式基金大发展时，有不少数据信息公司也迅猛增长，像万得信息技术公司、东方财富网等。在互联网金融行业，“基础设施建设”最重要的就是征信。不能否认，国内市场的信用环境不好，个人对自身信用的重视程度不够，征信公司的商业模式还不清楚。但随着P2P公司如雨后春笋般纷纷涌现，对于一份详尽的、货真价实的信用报告的需求会比以前更强烈，就像中国股市最初是庄家横行，但发展到一定阶段，对于数据的渴求就会增加一样。
目前，国内已经有不少公司盯着征信市场，利用大数据打造与央行征信系统可以形成补充的新系统，让新兴的P2P网贷公司都成为其客户。就如美国的Zestfinance挑战FICO一样，美国也有像Kabbage这样的公司，是基于线上的，给网店提供放贷服务的，也在通过自己的算法和评分标准，对FICO形成冲击，这和国内的阿里打造征信体系是异曲同工的。征信市场显然在P2P网贷大发展时期是一块令人垂涎欲滴的肥肉。
第三、 提升用户体验的授信和支付平台
互联网时代，也是体验经济时代、粉丝经济时代。谁提供的服务体验好，谁就能够赢得粉丝的倾心。这样的案例在很多传统行业都得到了验证，在金融领域同样如此。招商银行曾经因为在柜台前摆设一个服务评价小机器，就赢得了非常好的口碑。那么到互联网时代，对用户体验的极致满足，自然成为决胜的关键。
同样是美国亚特兰大的Kabbage公司，就喊出“7分钟放贷”的口号，根据第三方网店的数据，通过后台计算，几分钟就做出放贷决策。国内有些年轻的互联网金融创业新贵，本身就是伴着互联网长大的，所以从创业之初就立下远大的志向，要将用户体验做到极致。比如么么贷的创始人告诉笔者：在未来一定会实现“拿着手机拍一下身份证，立刻就有合理的授信额度到账”。而一位“80后”创二代做的互联网金融公司横跨P2P网贷、移动支付、云计算和大数据等诸多领域，面向的是小微企业金融服务，他号称要打造一种互联网金融生态，实现手机按一下键就能实现授信、转账等各种服务。
可见，不少互联网金融创业者从一开始就是具有硅谷精神的，视乔布斯为偶像，而不是保守的银行家。那么，能对传统金融服务进行持续的微创新改进，做出令人尖叫的产品，就能获得用户的青睐，掘得互联网金融宝藏。移动支付领域的创新是在体验上对传统银行业最具颠覆性的，现代的年轻人很少有去银行汇款的了，基本上都是用支付宝、微信支付来搞定。在未来，越来越多的消费和理财，会基于特定场景，使用移动支付（NFC、二维码、声波、指纹）手段来实现，虽然阿里、腾讯、银联都已经大举进入这个领域，但屌丝创业者仍有机会，比如扫货邦，只要将用户体验做得好，暴富的机会不缺少。
第四、细分行业的供应链网络金融
对于金融服务需求痛点最多的就是小微企业了，互联网金融为解决小微企业融资问题提供了诸多路径，最主要的一条就是通过供应链网络金融。传统的供应链金融的资金流、物流、商流一大半都是在线下操作，需要大量的抵押物做担保，而供应链网络金融，则能将资金流、物流、商流以互联网的方式连接成闭环。
供应链金融嫁接到互联网之后，能衍生出很多种模式。比如产业集团模式、P2P平台模式、电商模式和银行模式（详见本网站的文章“从马可波罗获投资，看供应链网络金融四大模式”），P2P平台模式又可以对接保理、票据、融资租赁等业务，有大量的创新机会。特别地，在各个行业细分领域都有垂直电商，他们掌握着供应商、商户、门店的真实数据，通过互联网金融能够让资金流、物流、商流的流转和反馈速度更快，风控成本和运营成本更小。比如浙江温岭一个创二代企业家创办了一家工量刃具网，就跟笔者谈到希望运用互联网金融手段来吸引更多的门店、更好的供应商。如今京东、阿里等巨无霸电商企业都在进军供应链网络金融，但这不影响在细分行业，初创企业仍存在大量暴富机会。
无论怎样，互联网金融才刚刚起步。近期新浪网总编陈彤的离职新闻被热炒是一个标志性事件，说明传统门户网站——也就是第一波互联网浪潮的“排头兵”已经日暮西山。其实互联网金融也一样，现在火爆的一些P2P平台类似于当初的门户网站，互联网金融在未来什么模式更强？谁也说不清，就如当初谁能想到如今会是BAT三国杀的局面？所以，互联网金融行业的暴富机会源源不断，就看谁能够看得更远、活得更久、变化更快。
EMBA
