500万美元的退休预算长什么样?

我们邀请财务顾问奥利维亚·马拉尼亚为一对拥有丰厚退休金的夫妻制定计划。

退休需要多少钱?这是一个复杂的问题,许多人认为答案是“远比我现在拥有的多得多”。

澳大利亚养老金协会(ASFA)发布的退休“标准”表明,拥有住房的夫妻在67岁时需要690,000澳元的一次性资金,以便过上体面的退休生活。

然而,根据Colonial First State的调查,到2025年,平均澳大利亚人相信他们需要823,000澳元才能舒适退休。有趣的是,这一数字比一年前的160万澳元下降了很多。

ASFA因将“舒适”基准设定得过高而受到批评,约30%的夫妻才能达到或超过这一标准。

当然,很多人希望储蓄更多,财政部估计约有80,000人拥有超过300万澳元的养老金。

我们请到专注于退休规划的财务顾问奥利维亚·马拉尼亚,借助她与客户的经验,为一对拥有500万澳元退休储蓄的夫妻和一对拥有200万澳元的夫妻制定预算。

我们将这些数据与ASFA的“舒适”和“适度”基准进行对比,以描绘出不同财富水平下的预算情况。

500万美元的退休预算长什么样?
奥利维亚·马拉尼亚是一位精通退休规划的财务顾问。多米尼克·洛里默

首先需要注意的是,每笔一次性资金提供的年收入水平。

马拉尼亚估算,500万澳元的储蓄余额每年可支配25万澳元。而对我们这对200万澳元夫妇来说,每年则是12.7万澳元。

符合ASFA“舒适”标准的夫妻在退休时一次性资金为690,000澳元,每年可提取约73,000澳元,而根据ASFA“适度”基准,一对拥有10万澳元的夫妻则可以每年支出47,475澳元(包括中心联邦养老金的权益)。

另一个重要的事项是,马拉尼亚的数字假定没有动用资本。如果退休人员的储蓄余额较小,只要支出资本,也能够享受同样的生活方式。应该指出的是,这就是养老金的设计初衷。

出行时间

马拉尼亚表示,旅行是许多客户预算中的重要支出项目,她认为我们这对500万澳元的夫妻每年可以预算7万澳元用于假期。

“你要记住,商务舱或头等舱的机票,单是航班就很容易花费2万到2.5万澳元,而且大多数这一预算的客户每年会考虑至少去海外两次,”她说。在航班之后,马拉尼亚为一天的开销预算约1000澳元,包括住宿费用。

而对于我们的200万澳元夫妻,马拉尼亚表示他们每年可以支出3.5万澳元用于旅行。他们可能每年选择更便宜的亚洲目的地,每两年去一次欧洲。

ASFA的舒适标准包括每年7000澳元的旅行和假期费用。

500万美元的退休预算长什么样?

当客户接近60岁时,他们更愿意为升级支付费用,因为长途旅行对身体的影响很大,马拉尼亚说道。“他们可能经济舱飞往珀斯,然后再飞往欧洲的商务舱。这就是更加聪明的花费方式。”

但当客户达到80岁时,国际旅行往往会变得过于负担,马拉尼亚表示。

值得注意的是,ASFA基准的一个关键批评是,它假设支出在退休后会与工资保持一致。格拉坦研究所住房与经济安全项目主任布伦丹·科茨表示,对于大多数人来说,支出随着年龄的增长而减少。

“[ASFA的标准]表明,90岁时的支出比70岁时增加20%,而我们的研究显示,从70岁到90岁之间,支出下降了15%到20%。”他说。

马拉尼亚对此表示不同意见。“人们普遍认为退休后开支会减少,但实际上,许多退休人员,尤其是高净值人士,通常在前十年维持或甚至超过退休前的开支水平。

“退休初期的年头往往伴随更高的支出,因为个人有更多时间和资源去旅行、投资于生活方式升级或个人爱好。另外,家庭的持续财务承诺和慈善事业也会对现金流产生影响。”

外出就餐

在我们的500万澳元夫妻预算中,第二大可自由支配开支是外出就餐。他们每年可以花费约36,000澳元,而我们的200万澳元夫妻每年则可以支出15,000澳元。ASFA的舒适标准包括每年5000澳元外出就餐和另一项1700澳元的外卖支出。

“花300或400澳元就餐对500万澳元的客户来说并不是一个大问题,”马拉尼亚说。

而我们的200万澳元夫妻则认为200澳元的餐费是昂贵的。“这并不是他们的关注焦点——他们更愿意将钱花在旅行上。可能每一两个月去一次高档餐厅,但在特殊场合支出会稍微多一点。他们会去不错的餐厅,但不会光顾Nobu那样的地方。”

马拉尼亚的500万澳元预算中包含每年12,000澳元的休闲活动费用,如俱乐部会员、电影院、展览和瑜伽课程。

“当花钱时,我总是建议在获得最多快乐的地方消费,”她说。“如果打高尔夫能给你带来最大的快乐,那就花钱在高尔夫上——如果你从不去健身房,就不要在健身房上花钱。”

其他主要支出包括住房和汽车。马拉尼亚为我们的500万澳元夫妻预算每年42,000澳元用于房屋维护和装修,而我们的200万澳元夫妻每年则预算18,000澳元。ASFA标准还规定每年8000澳元用于住房开支,包括税费、保险和维修。

有时马拉尼亚会鼓励客户多花钱,而不是少花。“我遇到了一些非常富有的客户,我不得不说服他们坐头等舱,”她说。“我说,你不妨开始选择头等舱,并享受你的财富。”

Koda Capital的顾问詹姆斯·霍桑表示,他没有看到客户在外出就餐上花费如此之多,但同意将每年收入的1%用于维护家庭住宅是明智的。

他说,他的客户也在考虑帮助孩子和孙子支付房屋押金和学费。

BDO的财务规划和退休专家凯利·肯尼迪表示,一些客户在孙辈的教育上花费高达每年50,000澳元。

在退休预算方面,帮助客户识别超支的难度,不少于外部的视角。

“我记得之前一家公司的一个客户,他们有一艘房船,每年停靠六个月,因此他们的收入需求在30万到40万澳元之间。我们进行了一些长期建模,显示在这样的支出水平下,他们会在某个时间点用完资金。”

最终结果是,这对客户不得不考虑出售房船或承担更多投资风险以满足开支需求。

总体来说,肯尼迪表示,她与客户的对话往往更专注于帮助人们花费他们已有的资金。

“外面有很多人非常担心自己的资金会用完……他们希望留下这些遗产,因此我常常告诉我的客户,‘当然,可以留下遗产,还能负担得起你的芭蕾舞订阅。’”

目标500万澳元

达到500万澳元的储蓄并不容易——年收入达25万澳元的水平超过了97%的国家人口。

需要注意的是,许多如今富裕的退休人员的投资组合也因遗产而得到提升。最新的《澳大利亚家庭、收入和劳动力动态》调查显示,55岁及以上的人群最可能获得平均275,619澳元的遗产。

富裕人士获得遗产的可能性也高于低收入者。调查首次考虑了人们所获得的非现金遗产,例如房地产或汽车。在2022年,平均非现金遗产为430,541澳元。

但是,除了拥有高薪工作和获得丰厚的遗产外,最富有的退休人员还共同拥有一些共通的行为和策略。

“我们通常发现,拥有高薪工作的那些人,他们也在充分利用自己的收入,”马拉尼亚表示。

“也就是说,他们没有陷入收入越高,花费越多的陷阱。实际上,他们在说,‘等一下,我们必须在阳光明媚的日子里抓住机会。’”

“高收入者的关键不仅是在于个人养老金的更多贡献,更在于与他们的长期财务目标保持一致。

“例如,一些高管在角色转换期间,利用这一机会实施一些节税策略,如时机性贡献或结构投资,从而降低总体税收负担。”

这篇文章探讨了退休储蓄的必要性和不同财富水平下夫妻的支出能力。通过与养老金协会设定的标准相比较,强调了不同人群的开支习惯以及高收入者在退休规划中的重要考虑。此外,文章还指出,退休后的支出模式与年龄相关,富裕人士在享受生活方面的消费意愿更高。总体来看,退休规划应结合个人经济状况和生活方式需求,以实现更理想的退休生活。
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